연금 수령 시 절세 전략 총정리 (국민연금·연금저축·IRP)

안녕하세요. 애프터워크랩입니다.

연금은 단지 '얼마를 모으느냐'보다 '어떻게 받느냐'가 더 중요합니다. 수십 년 동안 열심히 납입한 연금도, 수령 방식에 따라 세금으로 손해를 볼 수 있기 때문입니다. 이 글에서는 국민연금, 연금저축, IRP를 세금 적게 받는 실전 전략으로 정리해드립니다.

1. 국민연금 수령 시 세금 구조

국민연금은 기본적으로 연금소득세 과세 대상입니다. 하지만 대부분은 분리과세(3~5%)로 끝납니다.

연간 수령액 1,200만 원 이하 : 분리과세(3~5%)
1,200만 원 초과 : 종합소득세 신고 대상 (다른 소득과 합산)

💲TIP : 국민연금만 단독으로 수령하는 경우, 거의 대부분 분리과세로 마무리됩니다.

2. 연금저축 수령 시 세금 구조

55세 이후, 5년 이상 분할 수령 : 연금소득세 3.3~5.5%
5년 미만 수령 또는 중도 인출 : 기타소득세 16.5%

❗절세 핵심 포인트 :

반드시 55세 이후에 10년 이상으로 분할 수령
연간 수령액을 1,200만 원 이하로 유지

3. IRP 수령 시 세금 구조

55세 이후 연금 형태로 수령 : 연금소득세 3.3~5.5%
일시 인출 시 : 기타소득세 16.5%
퇴직소득세 이연분 : 별도 계산 필요 (퇴직금 포함 시)

💲TIP : IRP는 퇴직금과 세액공제 금액이 섞여 있으므로 무조건 분할 수령이 유리합니다.

4. 종합소득세 피하는 수령 순서 전략

연금이 여러 개라면, 수령 순서를 잘 설계하는 것이 절세 전략의 핵심입니다.

1순위 : 국민연금 (세금 적고 분리과세)
2순위 : IRP → 연금저축 순서로 분할 수령
각 연금의 수령 시기를 분산해 연간 총합 1,200만 원 이하로 유지

주의: IRP와 연금저축을 동시에 수령하거나 일시 인출 시 종합과세 대상이 될 수 있습니다.

5. 연금 수령 절세 전략 체크리스트

✅ 55세 이후 10년 이상 분할 수령
✅ 연간 총 연금소득 1,200만 원 이하 유지
✅ IRP와 연금저축을 동시에 수령하지 않기
✅ 일시 인출/중도 해지는 절대 금지 (16.5% 과세)
✅ 연금 수령 전 시뮬레이션 or 세무상담 이용

6. 마무리 : 연금도 전략이 필요하다

연금은 단지 모으는 것보다 세후 기준으로 얼마를 실제 받느냐가 더 중요합니다. 수령 순서, 수령 시기, 수령 방식에 따라 수백만 원 이상의 세금 차이가 발생할 수 있습니다.

👉 국민연금공단, 금융감독원, 각 금융사의 연금 시뮬레이터를 적극 활용해보세요. 오늘부터라도 수령 전략을 점검하면 미래의 나를 위한 최고의 재테크가 될 수 있습니다.

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